חשבון בנק פעיל הוא מרכיב חיוני להתנהלות כלכלית כיום. הגבלות בחשבון יכולות לפגוע קשות ביכולותיו של הלקוח לתפקד ולעמוד בהתחייבויותיו כלפי צדדים שלישיים. הבנק רשאי להגביל חשבונות של לקוחות רק במקרים מוגדרים שנקבעו על ידי בנק ישראל. יש שלושה סוגי הגבלות לחשבון בנקאי, הגבלה רגילה, הגבלה חמורה והגבלה בנסיבות מחמירות וכל סוג הגבלה מוטל במקרים שונים כפי שנרחיב בהמשך המאמר.
הגבלה רגילה
הבנק רשאי להטיל הגבלה רגילה על חשבון בנק שמהלך שנה חזרו בו 10 שיקים שונים. המשמעות של הגבלה רגילה היא שהבנק לא יכבד שיקים שיגיעו לחשבון והלקוח לא יוכל להזמין שיקים חדשים. הגבלה רגילה על חשבונו של לקוח מונעת מאותו לקוח לפתוח חשבון בנק אחר הכולל מתן שיקים. הגבלות אלו יחולו למשך 12 חודשים. מידע נוסף לגבי חשבונות מוגבלים ניתן למצוא כאן.
הגבלה חמורה
הגבלה חמורה מוטלת על לקוח ששני חשבונות בנק שונים שלו הוגבלו עקב שיקים שחזרו, כמו גם על לקוח שחשבונו הוגבל פעמיים במהלך שלוש שנים. המשמעות של הגבלה חמורה היא שהלקוח לא יוכל להוציא שיקים או לשלם באמצעותם בכל חשבונותיו ולא רק בחשבון אשר בו לא כובד התשלום בעבר. ההגבלות מסוג זה יחולו למשך שנתיים.
הגבלה בנסיבות מיוחדות
הגבלה מסוג זה הבנק רשאי להטיל רק לאחר פסק מבית המשפט או צו של ההוצאה לפועל המורה על כך. הגבלה בנסיבות מחמירות יכולה להינתן על חשבונו של חייב שמסרב להחזיר את חובותיו או כחלק מהליך חדלות פירעון. גם אדם שצבר קנסות וחובות ממשלתיים יכול להיות מוגבל כך. הגבלה זו מוטלת גם על סרבני גט על מנת שיסכימו לתת את הגט בהתאם להוראת בית הדין.
הגבלה בנסיבות מיוחדות, בדומה להגבלה חמורה, מונעת מבעל החשבון להוציא שיקים ותשלומים מהחשבון. אך אם הגבלה חמורה היא למשך שנתיים, משך הזמן של הגבלה זו הינו גמיש והוא נקבע בהתאם להחלטת הרשות הרלוונטית שהחליטה על כך ועל ידה.
הגבלות נוספות
ההגבלות בהם עסקנו עד כה עוסקים בתקופה המוגדרת והבנק רשאי לסרב להוציא שיקים לבעל החשבון גם בתום תקופה זו. הבנק גם רשאי לשלול ולבטל את כרטיסי האשראי של הלקוח בחשבון הבנק ולהגביל את מסגרת האשראי בחשבון. עם זאת הבנק מחויב לנפק לכל לקוח כרטיס אשראי מסוג דביט, מכיוון שישנם שירותים הכרחיים המחייבים שימוש בכרטיס אשראי.
סיכום הטלת מגבלות
לסיכום הנושא, במאמר זה עסקנו בשאלה, מתי רשאי הבנק להגביל חשבונות של לקוחות. כפי שציינו, הגבלה רגילה או חמורה, הבנק רשאי להטיל לאחר חזרת מספר שיקים קבוע בתקופה מוגדרת ולמשך תקופה קצובה. הגבלה בנסיבות מחמירות הבנק אינו רשאי להטיל אלא לאחר קבלת צו מההוצאה לפועל או פסק דין שיפוטי המורה על כך.
